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农民贷款
一直是件不太容易的事
难就难在缺乏有效的抵押物
土地是集体的
鸡鸭是会跑的
农机是有折损的
这些银行都“不待见”
这些年网上也出现了许多
不需要抵押就能借到钱的平台
但是往往利率比较高
额度却比较低
要是有利率低
又不用抵押担保的贷款
那就美了！
这事儿，靠谱吗？
来看中国三农发布记者的调查
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《聚焦三农
你的信用能值多少钱？》
信用户评级贷款更便利
中国三农发布记者在安徽省金寨县看到，这里一部分农户的门口会挂上一个3A信用户的牌子，据说挂了这个牌子以后，他们在当地办起贷款来会非常方便。
金寨县既是有名的“将*之乡”，也是六安瓜片茶叶的主产地。*爱国家里几辈人种茶、炒茶，他自己也从事茶叶的种植、加工、销售几十年了。
进入12月，当地的茶园正处于冬季施肥的关键期。为了买肥料，前几天，*爱国向当地农行打电话提出申请，希望能贷50万元款。
安徽省六安市金寨县*奶奶茶业有限公司总经理*爱国：
我们用于采购有机肥，因为到了秋冬季节正是施肥的好季节。现在工人们正在锄松地，松地松好了以后，我们会挖一个小深沟，把有机肥埋在沟里面，再用泥土盖上，这样来年它才会丰产。
在*爱国打电话提出申请以后，农行的工作人员上门跟他了解了一些情况。
安徽省六安市金寨县*奶奶茶业有限公司总经理*爱国：
看过我家的茶场，到过我家镇上的两家专卖店，然后详细了解了我们每月的流水之类的一些信息，包括夫妻双方的结婚证、户口本，还有我们的信用户之类的一些东西。
*爱国说，他向农行申请的这50万元贷款属于信用贷款，不用抵押，不用担保，而且利率还低。但是，对于这次能否贷款成功，他还是很担心。
安徽省六安市金寨县*奶奶茶业有限公司总经理*爱国：
我因为跟银行打交道，自古以来都是要担保的，这个不像我们民间借贷，或者是有抵押的贷款那种，感觉百分之百能下来。
在农行工作人员上门调查的第三个工作日，*爱国接到银行电话，要他去营业网点办理贷款手续。到达营业点后，在银行人员的帮助下，他开通了一个农行的掌上银行。经过当面审核，不到十分钟，50万元贷款就转到了*爱国的卡上。
中国农业银行安徽省分行六安市金寨县支行网点负责人刘璐：
*总的这笔50万元的贷款是一笔纯信用的贷款，一次性授信，可以循环使用三年，随借随还，按天产生利息，用的时候就产生利息，不用的时候就不产生利息。
安徽省六安市金寨县*奶奶茶业有限公司总经理*爱国：
非常方便，在我的意想之外，没想到这么快，几分钟时间就搞好了，50万元这么一笔不低的贷款就到手了。
*爱国的贷款能这么快办下来，和安徽省正在实施的“*建引领信用村建设”关系密切。
从年7月开始，安徽在全省16个县32个乡镇开展“*建引领信用村建设”试点，并逐步扩大。主要是通过建立可量化的信用评价体系，对农户、新型农业经营主体、农村集体经济组织和行*村等的信用状况进行评级。
对信用户的评级，主要包括富裕程度、致富能力、乡风文明等几个方面，从D级到3A，共6个等级。3A最好，*爱国家就被评为3A。在评级过程中，当地金融部门也会全程参与，并发挥重要作用。
中国农业银行安徽省分行六安市金寨县支行普惠中心主任唐志礼：
在*建引领信用村的信用户评定中，银行有一个一票否决权，对有不良记录、逾期贷款这样的就是一票否决，就不参与评定了。
农户信用咋评定？
基于在信用户评级过程中对*爱国的了解，在这次贷款中，农行才可以在很短的时间内给他发放了贷款。
记者了解到，“*建引领信用村信用户建设”是在安徽省不同地区逐步开展的，那么在没有开展信用村信用户建设的这些村庄，农户的信用是怎么评定出来的？他们又能否凭借自己的信用贷到款呢？
石台县的雍家传现在经营着一个农家乐，有餐饮、住宿，还有一片自己的茶园。这两年因为生产规模的扩大，雍家传想向农行申请10万元的贷款。
记者跟随农行的工作人员一起参与了对雍家传的信用状况调查。调查的第一站，居然是村委会。在这里，农行的工作人员主要了解了雍家传的邻里关系、家庭关系是否有不良行为等十多项内容。
中国农业银行安徽省分行池州市石台县支行副行长程学茂：
因为我们村委会可能是对农户的各种情况比较清楚，所以我们首先要通过村委会对客户有一个大概的判断。
接着，农行工作人员又来到了雍家传的家里，对他的每个项目的经营情况详细询问并实地查看，然后又查看了他的资金流水记录。
中国农业银行安徽省分行池州市石台县支行副行长程学茂：
这个环节我们最主要的就是核实客户的生产经营、家庭、人口供养情况以及资产负债情况，我们以此来判断是否符合我们行的准入要求。通过客户的信用度、经营情况、资产负债情况，这个客户是符合我们行准入条件的。因为客户是第一次申请我们行信贷业务，所以客户需要到我们行去办理签约，客户这笔10万元贷款以后就可以随时在手机银行当中用款、还款。
金寨县的*爱国凭借信用贷到了50万元农户贷款，石台县的雍家传凭借信用贷到了10万元农户贷款。那么凭借信用，贷款额度最高能到多少呢？
农行工作人员介绍，信用贷款的额度会根据申请人所在区域的经济状况、所从事的行业、经营状况、收益情况而有所不同。在金寨县，当地农行针对种茶大户推出的是“茶商易贷”，最高额度是50万元。而在石台县，针对吴玉成这样的旅游、民宿经营者，农行推出的是“旅易贷”，额度最高可达万元。简单说，就是利润好、投入大的行业将能获得更高的信用贷款。目前，吴玉成申请的万元纯信用贷款也即将获批。
安徽省池州市石台县天下一家休闲农庄负责人吴玉成：
年左右是贷了5万元钱，年、年就给我们升到10万元，年底的时候又给我们贷了30万元。我们以前是一栋楼，现在是三栋楼，几次贷款都属于信用贷款。
中国农业银行安徽省分行池州市石台县支行行长朱永慧：
应该说吴总在我们近五年多的交往当中，他的信誉状况良好。另外一个，我们通过走访当地村两委和周边的老百姓，对他的反映也是很好。所以，基于这样的情况，我们就可以继续给他增加授信额度。
*府背书*策担保解难题
在我国广大农村，从事小麦、玉米等传统种植业的农户数量众多。传统种植业投入大，但是利润却不高，他们的资金需求凭信用贷款，能解决吗？
安徽省阜阳市临泉县是产粮大县。种粮大户李玲种植粮食作物十多年，由于没有有效抵押物，以前可没少为了贷款发愁。
安徽省阜阳市临泉县绿祥农作物种植专业合作社负责人李玲：
一开始的时候难，特别麻烦，找不着门路。贷款的话就是三户联保，还要找几个人去担保，一般人他也不会去给你担保的，他不信任你，怕你这个钱还不上了。
由于款不好贷，李玲许多年只能缓慢发展。这几年，当地农行推出的贷款产品缓解了她的贷款难题，她的合作社也迅速发展。目前，她承包的土地已经达到了亩，除了粮食，还种了一部分生姜。
今年9月份小麦播种的时候，由于需要购买大量种子和化肥，同时还需要为下一季生姜种植准备物资，李玲需要80万元的贷款。但是，通过自己的信用，她只能贷20万元。了解到李玲的需求后，当地农行向她推荐了主要面向新型农业经营主体的“农担通”金融产品，这个金融产品需要*府的配合。
安徽省阜阳市临泉县绿祥农作物种植专业合作社负责人李玲：
这个申请的话，我是经过村里面申请，然后报到镇里农经站，农经站又报到县里农业农村局。
中国农业银行安徽省分行阜阳市临泉县支行老集分理处网点主任田磊：
县农业农村局再把信息反馈给我们农行，然后我们就上门对这个客户进行调查，这个贷款不需要抵押物，省农担公司给她担保。
*府的信用背书，加上*策性担保公司安徽省农担公司的的担保，李玲也及时用上了这笔60万元的贷款。
安徽省阜阳市临泉县绿祥农作物种植专业合作社负责人李玲：
感觉这个比以前贷款容易太多了。
中国农业银行乡村振兴金融部的李海波认为，在农村之所以会出现融资难的问题，最主要的就是缺乏有效的抵押物。
中国农业银行乡村振兴金融部副总经理李海波：
在农村，抵押物标准化程度比较低，在评估、处置等方面都有一定难度，所以要破解农村担保难的问题，就要大力发展免抵押、免担保的信用贷款业务。
信用贷款是破解农村贷款难的一剂良药，而大数据等科技手段的运用，则为药效的发挥提供了一个健康的环境。
中国农业银行乡村振兴金融部副总经理李海波：
随着大数据技术的应用，通过数据给农业主体进行精准“画像”，让银行能够准确把握客户的第一还款来源，为银行发放信用贷款提供可靠的依据。
我们常说，信用无价
自然是说信用非常可贵
是不能用金钱来衡量的
但是有些时候
信用只有可以量化了，有价了
信用的价值才能更好体现出来
信用贷款就是如此
它不仅解决了
许多农户的贷款难题
还倡导了一种
诚实守信的社会风气
无抵押，无担保
只要你的信用好
利率低，还不用跑
秒借秒还
为信用贷款点个赞！
记者｜常瑞民摄像｜刘树文
编辑、视频剪辑｜陈春晓
主编丨蒋琳
监审丨钟倩
原标题：《你的信用能值多少钱？》